05.三步骤理好“私房钱”

“钱”是一个中性词，只有当它和特定的使用方法结合起来的时候，它才会体现出好坏和是非。“私房钱”亦是如此，并非全是贬义。攒“私房钱”若是出于善意，那它就是褒义的，甚至能成为夫妻日常生活的润滑剂。

不过，“私房钱”理财也是一门学问，正因为其暧昧，所以在理财的方法上更要有些讲究，更要注重一些细节。

“私房钱”不可过多，莫让量变上升为质变

很多人想攒“私房钱”，但往往不知道如何着手去做。

首先要对自己的收入来源作一个分析，弄清楚哪些可以作为“私房钱”的来源。比如薪资收入就很难作为“私房钱”，现在只要是正规一些的单位，工资、奖金都是直接入账至银行卡里的，几乎没有现金。众所周知，薪资一旦进了银行卡就无法隐藏记录，只要查看对账单，所有收入支出都一目了然，更何况，现在各家银行都提供网上银行、电话银行、手机银行等电子渠道，账务查询更为方便。但如果是单位发的一些福利，倒是有可能转化为“私房钱”，比如说过节发的购物卡，可以打一定折扣交换给需要的同事以换取现金；还有些单位可能有一些报销费用会以现金方式支付，这些钱也可以拨备一部分作为“私房钱”。

另一种攒“私房钱”的方法就是从日常开支中节省。一般来说，夫妻双方对于另一方的日常开支还不至于追查核实到每一笔，这样就提供了积攒“私房钱”的空间。比如说每次从自动柜员机取现1000元，可以留出100元作为“私房钱”，随便找个打车、吃饭、社交的理由都能够说得过去，最多也就是被对方咕哝几句“钱怎么花得这么快”。这样日积月累，你的“私房钱”也就攒下了，关键是要坚持，绝不能怕麻烦。

有些家庭财务管理采用相对比较宽松的准AA制，也就是夫妻两人各管各的收入和支出，家庭的公共开支两人一起承担，比如说一方负责归还每个月的按揭贷款，另一方负责支付水电煤公用事业费等日常开支。像这样的家庭，要攒“私房钱”会容易许多，但凡事都要有个度，不能因为对方“监管”较松就大肆将收入转为“私房钱”，毕竟，婚姻中最重要的是责任的担当。适度的“私房钱”有助于协调夫妻之间生活习惯的差异，但过多的话，就是一种家庭责任的缺失了。当量变上升为质变的时候，这样的“私房钱”反而会给家庭带来无穷的隐患。

专家支招——藏好“私房钱”，使用网银容易“穿帮”

既然是“私房钱”，那么就肯定得和常规的家用钱分开存放和保管。

首先，要注意“私房钱”账户和工资卡等常用账户之间的发卡银行隔离。有些人图省事，会在工资卡的同一家银行再申领一张卡存放“私房钱”，殊不知，这样几乎完全起不到“隔离墙”的作用。现在很多银行的网银都可以查询一个客户在该银行名下的所有存款、贷款等情况，“私房钱”自然也会一并被曝光。

其次，要注意“私房钱”账户和工资卡等常用账户之间的交易隔离。现在，使用网银确实非常方便，即便是开户在不同银行之间的两个账户，也能实现实时的账户资金划转功能。但是，同样需要注意的是，这样的跨行转账交易也是会留有交易记录的，根据交易记录很容易就能追查出“私房钱”账户。所以，即便网银再便捷，也尽量使用自动柜员机，取出现金之后再存入“私房钱”账户中。

再者，有些人担心“私房钱”藏在家里不安全，就会全部以现金或是购物卡的形式放在单位抽屉里。其实单位毕竟是工作场所，进进出出的人比较繁杂，仅仅锁在抽屉里并不能保证安全。即便公司里有保险柜，但锁存私人钱财总也不太方便，容易引起不必要的误会。因此，最好找一家距离单位较方便的银行，开一个账户专门存放“私房钱”。有些人的“私房钱”形式较为多样化，除了现金之外，还可能会有黄金珠宝、奢侈品、艺术收藏品，甚至房产证等等，保管难度更大，如是这样，最好在银行申请租赁一个保管箱专门摆放，无论是安全性还是温度、湿度都能有所保障。把保管“私房钱”的任务交给银行，自己只需要妥善藏好保管箱钥匙就足够了。








理好“私房钱”——深市股票、开放式基金，最好分散投资

在解决了如何攒“私房钱”和如何保管“私房钱”之后，很多人就会进一步想如何才能使“私房钱”生钱。毕竟，“私房钱”攒起来不太方便，如果能够依靠合适的投资来提高“私房钱”的收益，那就两全其美了。

“私房钱”由于其特殊的私密性要求，适合的投资渠道也会因此较通常的家庭投资而有所差异。比如说，如果用“私房钱”投资股票的话，由于沪市股票是必须指定交易的，也就是说，只能在一家证券营业部开户交易，无法和正常的家庭理财资金区分开来，因此就不适合“私房钱”投资；而深市股票是不需要指定交易的，可以在多个证券营业部开户交易，较为适合“私房钱”投资。更进一步看，深市主要是中小板和创业板，沪市则是主板，两个市场的投资风格和估值体系有很大的差异，“私房钱”投资者也需要注意到这一点。

开放式基金投资也是比较适合的，而且可以通过“私房钱”专用的银行卡直接操作，私密性较好。但需要注意的是，由于“私房钱”的来源并非固定和稳定的，所以对于固定时间、固定金额的基金定投是不适合的。另外，如果“私房钱”数额较大，则可以考虑进一步分散风险，做一些黄金、珠宝、字画、艺术品等的投资。

理财不等于投资，投资就是赚取收益，但理财是通过对财务的合理规划和执行实现预先设定的目标。不同的目标适用于不同的投资决策，因此，理财的概念实际上涵盖了投资。从攒“私房钱”来说，本身目的就各有不同：有些人是想给自己留条保障的后路，基本上存入多于支取，而且投资期限相对较长，适合风险略高、收益偏好的投资组合；有些人是想让自己平时的开销可以更活络一些，那就会有一定的支出，选择投资组合时就要充分考虑到流动性的要求，而且较短的期限比较适合低风险投资组合；还有些人存“私房钱”纯粹就是想自己试水投资，他们一般投资经验比较丰富，可以根据市场的不同变化来决定最合适的投资组合。

总而言之，对于“私房钱”理财来说，没有任何定式可以依样画葫芦地照搬。







风险提醒——长期无交易的银行卡将被挂账清理

既然在婚姻中背着对方攒下了“私房钱”，那就应该充分了解“私房钱”该注意哪些风险。具体说来，主要包括保管风险、投资风险、久悬户风险、法律风险等。如前所述的保管风险可以通过存放在银行账户以及申请开立保管箱来解决，投资风险可以通过调节投资组合的风险权重来控制，这些都是较为简单的风险，较为复杂或棘手的主要还在于不动户风险以及法律风险。

如果“私房钱”的保密工作做得太好了，所有的家人都不知道有这笔钱的存在，那么一旦发生意外事件，这笔钱就将石沉大海，造成实际上的财产损失。如果“私房钱”是存在银行的话，一个账户除了系统自动结息之外，长期没有任何交易，银行将很难判断账户所有人是否还存在，因此将会视其为久悬户或不动户而进行挂账清理，瑞士银行至今仍有大量因二战而导致久悬不动的账户。因此，为尽量避免发生这样的损失，就算是“私房钱”在开户时也要留全个人信息，这样一旦发生类似情况，银行能在第一时间联系到其相关家人。目前，我国规定银行开户需要实名制，但实名制只是指身份证件必须是真实的，在实际操作中并没有要求也没法核实住址和电话的真实有效性，有些人害怕“私房钱”账户暴露，会编造一些假地址、假电话来填写开户信息，这样看似保护了隐私，但实际上却会给自己今后的财富安全带来极大的隐患。

“私房钱”还必须关注法律风险。从《婚姻法》角度来说，大多数情况下，“私房钱”应该是属于夫妻双方的共同财产，夫妻双方对该财产拥有平等的处理权。如果婚姻能维持下去，那么问题还不大，但假使攒有“私房钱”的一方提出离婚，那就牵涉到转移和隐匿财产的问题了，这对另一方无疑是十分不利的，遇到这种情况可以通过司法途径寻求法律支持。