缘分靠天定财运靠自己 单身族理财敢于从零开始

　　11月11日，“光棍节”，今年你脱“光”了吗？缘分靠天定，不过财运就要靠自己了。对于单身族来说，理财或许是一件陌生的事情，但时不我待，现在不理财，小心财不理你。
　　如何从零开始走上成“财”之路？本期，记者采访了几个80后单身族，看看他们的故事中是否有你的身影，同时也听听理财师们的建议。

“只有消费的钱，没有理财的钱”
档案主人：小王，芳龄27岁，东北大妞
　　来宁波三年多了，小王用“安定”来形容自己的生活。现在她在本地一家媒体工作，“我的岗位收入比较固定，每月税后收入约4000多元，除去房租水电每月500元、话费交通每月300元，还有饮食500元，生活杂费700元，每年能省下来24000元。”
　　理论上，小王每年能存2万多，不过因为每年要出去旅游一两次，还要回东北老家探亲，花销也不小，“算下来，一年能存1万多就差不多了”。
　　一年1万元，三年差不多3万元。小王是怎么安排这笔钱的呢？“现在都放在活期里”。为什么不存定期或者买基金之类的？除了懒得折腾，小王说这里面也有自己的考虑。
　　“存定期这些钱一年也就几百元利息，还不能随时取用，而且就算存定期，我只能接受半年期的，最长也就一年，懒得去弄了。而且现在老家在拆迁，我想着，说不定要帮衬着家里一些，就先放着吧。”
　　除了定期，也有朋友跟小王提起过基金之类的理财渠道，不过她觉得“基金现在收益也太差了，如果选择基金定投，又要连续坚持好几年，也是不能挪用的。炒股倒是听说做得好收益挺高，但是我又不知道风险在哪里，不知道怎么炒。如果有大笔资金也就算了，关键是现在只有消费的钱，没有多余理财的钱”。
　　提到理财，小王说身边很多朋友都有类似情况。“有个朋友是宁波本地人，家境一般，父母有房，也是差不多情况，一旦攒钱了，就买车、美容，就当是为自己投资了，不太会考虑到怎么理财去钱生钱。”
　　
建议：将基金定投当强制储蓄
吴思慧中国银行宁波市分行理财师
　　总的来说，王小姐对自己的生活还是具有一定规划的，对收支情况有较清晰的了解，量入为出，有一定积蓄。建议王小姐每月支取一部分资金做基金定投。对于年轻人来说，基金定投可以积少成多，起到很好的强制储蓄作用；在每月较少的现金流情况下，用较少的投入获得资本市场的回报。
　　另外，备用金可以配置银行短期理财产品，如中国银行日积月累人民币理财产品，可以在每个工作日9:30-15:30随进随出，既具有很高的流动性，又可以获得比活期高4倍以上的收益。

“股市太烂，做点基金定投算了”
档案主人：小谢，26岁青年，甬漂
　　跟小王一样，小谢在宁波工作也三年多了，目前在一家保险公司上班，还处于事业奋斗期，不过在老家已经备好房子了。因为工作接触理财的概念比较多，加上朋友中也有做投资理财的，小谢对自己的财务安排很有计划，不仅习惯记账，还开了基金定投账户和保险账户等。
　　“刚毕业的时候工资很低，月薪才1000多元，也没钱理财，能养活自己就不错了。后来慢慢涨上来，现在每月薪资6000元出头，慢慢也就有点积蓄了。今年开年，我在妈妈赞助下开了一个基金定投账户，自己每月拿出2000元，妈妈还赞助了1000元。现在股市实在太烂了，基金还好一点。此外，我还投保了一份重疾险和一份意外险，每年2000元左右，添个保障。”
　　小谢说自己很节俭，平时会记账，每月最大的两笔开支就是买书和请客吃饭，“节俭不等于小气，我请客挺大方的，这和买书一样，也是对自我的一种投资。”这样，小谢每月能存下2000元。
　　“我朋友中有从事理财投资的，接触多了，我真心觉得现在中国理财市场缺少专门的理财顾问，市场上收益稍高的理财产品门槛都很高。我现在存下来的钱都放在活期了，够不上高收益，至少能灵活取用。”
　　
建议：量入为出较为可取
吴思慧中国银行宁波市分行理财师
　　小谢的理财和消费习惯都比较可取，量入为出，并有自己的理财规划，基金定投确实是比较适合年轻人的理财方式。可能因为职业的关系，比起时下很多年轻人都没有为自己购买保障保险或者理财型保险的意识，小谢的保险意识也比较强。
　　对于闲余资金，建议预留3-6个月左右的日常家庭支出作为应急备用金。应急备用金是作为日常应对家庭临时性、突发性的支出而必须预留出来的资金，而非日常家用。建议购买银行的短期理财产品，如中国银行的中国红货币宝，可以在每个工作日的交易时间随进随出，既具有很高的流动性，又可以获得比活期高5倍以上的收益。
　　

均衡配置积累原始资本
档案主人：胡小姐，80后单身女，象山人
　　2008年开始工作，胡小姐工龄快5年了。相比其他受访者，胡小姐的工作更为特殊一点，她本人就是银行职工，更接近理财。那她在理财方面是否更加成熟，能给我们单身族更多的借鉴呢？
　　胡小姐现在住在父母购置的房子里，目前每月有5000元房贷，力所能及范围内，她每月也要负担一些按揭。因为工作没几年，胡小姐也说自己“原始积累的资本不多”，但是理财方面，她有自己的规划和布局。
　　“从2008年开始，我就开始基金定投，每月1000元。我也听到很多人说基金定投不赚钱，但我觉得市场下行的时候，基金份额增多，这就是定投的优势体现了。其实，对于年轻人来说，每月1000元，不存也就花了，随便去商场买双靴子都不止1000元，钱花出去根本看不出来。而基金定投虽然不见得是很好的盈利方式，对于年轻人来说，却是很好的强制储蓄的方法。”
　　除了基金定投，胡小姐还配置了一些理财产品和货币基金。“大笔闲置资金就放在理财产品里，虽然理财收益有多有少，不过银行产品很多，总比活期划算，我一般都买半年至一年期的产品。此外，我还买了货币基金，作为备用金。定投和理财产品流动性差，货币基金随时可以赎回，而且收益也还好。”
　　很多年轻人在理财时会忽视保险产品，作为专业人士的胡小姐则在几年前就选择投保了一份现金价值比较高的理财型保险产品，附加人寿保险功能。
　　
建议：消费型险种更适合白领
毛彤巍光大银行宁波分行理财师
　　作为一位银行从业人员，胡小姐有丰富的金融知识，在理财配置上比较合理。基金定投长期投资、分摊风险的功能比较适合年轻人作为强制储蓄。目前，多家银行推出了智能定投产品，通过在市场低估的时候增加定投金额、在市场高估的时候减少定投金额来提高定投的有效性。胡小姐可以考虑选择智能定投的方式。
　　另外，从保险配置的先后顺序来说，理财型保险更偏重强制储蓄的功能，胡小姐这样的白领人士更应该选择意外险、重大疾病险等消费型险种，这些险种往往保障范围更广，更符合年轻人的保险需求。

勿以钱少而不为积少成多是正道
“不去透支能用多少算多少”
档案主人：留温(昵称)，80后单身女，本地人
　　作为一位大龄单身女郎，单身、年龄都已经成为留温的禁忌词汇了。从事广告业多年，属于留温的缘分一直没来，而对于理财，她也是抱着随缘的心态。
　　“我这人最不会理财了，原来好不容易买了点基金，一直都被套着。原本是图个方便，基金定投不用自己去管，也约束一下自己，能每月固定存点钱。但是定投了快三年，投入2万多，也没有收益，现在实在灰心了，今年4月我已经取消了定投，不过钱还在账户上没取出来，现在也不知道净值还有多少。”
　　留温将自己定位在享受型，“就算赚了钱，存了一点也都会再花出去，比如去旅游一趟，买个大件小件的。”至于自己有多少年薪，留温也从来没算过，“永远不知道自己钱包里有多少钱，不过之前在父母资助下买了一辆车子”。
　　“我的概念就是让钱在自己手中自由掌控，不会去透支去拮据，能用多少就用多少，一般会留点以备有个急用啥的。有时候，我也想着能让钱多生点钱，所以才去买基金，但是失望而归。看着现在这景气，我是更不指望了，反正目前对理财产品之类都没太大兴趣。倒是有人说买个保险有点保值，还在纠结中呢。”
建议：理财需养成习惯持之以恒
毛彤巍光大银行宁波分行理财师
　　留女士的情况在市民中很普遍。确实，这两年股票基金的投资收益并不理想，在理财的道路上往往遇到很多的艰难险阻。但理财不仅仅是投资，更重要的是养成习惯，持之以恒。
　　建议留女士首先从记账做起，养成理财的习惯，虽然她的消费观是不透支，但也需要建立自己的家庭财务报表，确定长期和短期需求，并为自己其他需求早做打算。
　　人无远虑，必有近忧，预备紧急备用金是必须的，一般来说通常要准备3-6个月支出的紧急备用金，需要准备多少也来源于你的记账，记账是所有理财的开始。
　

记者手记
你是在门里，还是在门外
　　在记者的采访中，单身者理财往往会出现两极化的趋势，有人已经入门，有人还在门外不得其法。“没钱怎么理财”、“吃光用光省心”，会这么想的大部分年轻人账户里的数额往往几年都没什么变化；而开始理财的人，可能喜欢记账，知道量入为出；可能喜欢多留心理财的话题，知道积少成多。一年两年看不出变化，但九年十年后，这个区别可能就很大。所谓量变引起质变，就取决你当下有没有行动了。