没100万元难以养老 如何理财攒足你的养老钱

近日，一项“没100万元难以养老”的社会调查结果，让养老这个话题变得更加沉重。日益庞大的银发群体、越来越大的养老压力，中国“未富先老”，老有所养成为每个家庭不得不面临的承受之重。那么，我们如何打理养老金。

1【储备篇】
养老金投资 早下手为强
“种种迹象表明，中国的养老费用呈大幅增长之势。对于老年人来说，要妥善打理养老金；而对于年轻人来说，养老也并不遥远。养老金的准备，越早越好。”采访中，几位理财师均表示，与其退休后挖空心思去理财，为赚取一点点收益而辗转反侧，还不如年轻时早做打算，攒足养老钱，安度晚年。

A提早规划 积少成多
“对于年轻人来说，及早做好养老规划，已经刻不容缓。”浦发银行[7.53 -0.13% 股吧研报]郑州分行理财师薛盈盈说，养老，其实已经包括两个方面——为自己的老年生活做打算，为父母的暮年做打算。因此，对于年轻人来说，养老，并不是一个遥远的话题。
我国目前确定的养老金替代率的目标是54%，这意味着退休后的收入只有在职时的一半左右。为了保持同样的生活水平、医疗条件等，个人还需另行储备养老金。
“提早规划，养老所需的巨额资金就可通过日常生活理财的逐步积累来慢慢实现。”交行理财师王浩诺提醒说，可以根据人生所处的不同阶段，用不同的投资规划来筹备养老金。

B青年人 重在积累
对青年人来说，养老资金的储备时间相对较长，抗风险能力较强，但资金量相对较少，可选择较积极的投资方式，积累资金，也积累投资经验。
首先，可通过基金定投积累资金。
其次，购买养老保险。一般来说，寿险产品的保费和投保年龄是成正比的，因此越早购买费用越低；若是分红型保险，青年人比老年人在红利的分配上也会更加合算，不妨选择期缴的方式购买保险，减轻瞬时支付的资金压力。
最后，适当配置风险产品，如可尝试股票、外汇等高风险投资市场，积累投资经验，博取高收益。

C中年人 重在增值
人生进入中年后，往往已具备了一定资金实力和投资经验，应更注重资产的配置和投资的保值增值，并注意短期、中期、长期资金的配比。
首先，对于已经拥有一定经济基础的中年人来说，可以选择银行理财产品、专属理财产品等有一定投资门槛的稳健型投资项目，以及一定比例的黄金类资产，使资金保值增值。
其次，做足保障。在社保之外，可以根据自身情况，考虑购买定期寿险、重大疾病保险和住院医疗保险等保险产品，以增加养老保障。

2【市场篇】
银发理财 供需不对等
都市里的老人退休后，有大把的时间来关注暮年的生活品质问题，不少人希望通过投资理财，保障或者改善养老期的物质生活水平。但是，当这些老人走进银行、保险公司等金融机构后会发现，眼下市面上适合老年群体的理财产品和理财渠道仍然有限。

A银发理财 需求很旺盛
“一说老年人理财，就是老三样：储蓄、国债、基金，而且有的不仅不赚钱还赔钱。其实，我们老年人也有投资增值的需求，而且这个群体很庞大。但这一直被很多人所忽视。”谈及老年理财，焦阿姨就有点着急，她认为，与正处于打拼期的年轻人相比，老年群体所拥有的资金量其实更庞大、更稳定，他们的理财需求也更迫切。
刚刚退休两年的焦阿姨，做了一辈子财务工作，理财管账是她的长项。她说，随着近年来投资理念的普及，城市里的老年人退休后就开始思考如何打理手中现有积蓄和每月的退休金。但实际上，目前市场上适合老年人投资的渠道很有限。市场上缺乏为老年人定制的金融工具和理财产品，老年人往往被排斥在现代快捷金融服务之外。
针对目前老年理财市场的状况，焦阿姨呼吁：银行、保险公司之类的金融服务机构应该多关注银发理财群体。
“对都市银发群体来说，打拼了一辈子，退休后手上攒个一二十万的现金资产很常见。如果年轻时打理得好，退休时手上握有上百万资产的老年人也并不鲜见。”她说，如今年轻人扶养老人的压力越来越大，退休后的老年人都会考虑如何打理手上这点有限的资产，让资金动起来获取稳定收益，减轻孩子的负担。应该说，银发族对理财的渴求还是很强烈的。

B金融机构 对口产品少
“目前，我的客户中，老年群体确实占了相当大的比例。但是，针对老年群体的理财产品，市场上确实很有限。”经三路上一家银行的理财师小姚告诉记者，他所在银行从未推出过针对老年人的理财产品，虽然听说其他银行尝试推出过此类产品，但据他了解，其中好几个产品都不过是把传统的低风险产品捆绑在一起换了个包装，重新推出而已，“老年理财”不过是一个用来营销的噱头。无论是投资门槛、投资期限，还是投资风险和投资收益，与其他理财产品的区别很小。
小姚说，他的客户中，有好几位老年人，会滚动购买某个理财产品，而此类产品往往是20万元起步认购、收益相对较高的产品。这几位老年客户投资额一般都在20万元以上，资金主要投放于收益有保证的人民币理财产品，同时也会投资一部分基金。
“他们一般都很谨慎，会试探性投资。我的服务赢得他们信任和认可后，会陆续将其他银行的资金转移过来，交给我打理。”小姚总结说，相对于年轻客户群来说，老年人的资金量确实更雄厚，用于投资的资金也更加稳定，理财愿望也更迫切，“有几位阿姨，每周都会跑一趟银行，咨询投资理财的信息。”
小姚认为，近年来，国内的投资市场也在不断细分，理财渠道不断丰富。随着中国迈入老龄化社会，以后老年人会越来越多。相信后期金融机构的产品研发也会关注到老年群体的理财需求，设计出适合银发族的理财产品。

3【理财篇】
打理养老金 投资需谨慎
股市低迷、基金业绩不好、存款收益太低、国债投资周期太长、房产流动性不强、期货风险太大……提及目前市面上常见的理财方式，很多老人不太满意。
“适合我们老年人投资的产品和项目太少了。”不少老人感叹，老年人理财面临的风险重重。那么，退休老人或者即将退休的老人该如何利用现有的理财产品，打理好自己的养老钱？以下几种方式可供参考。

A老人理财 安全第一
诀窍：保值+避险
65岁的蔡老伯退休5年了，老当益壮的他坚持每天读书看报，自认尚未与社会脱节。在前两年的担保大潮中，蔡老先生也“潮”了一把，先后拿出30万元养老钱投入担保市场。由于是分散投资在三家担保公司，在去年下半年的担保退潮中，有一家公司出了问题，所投的5万元几经周折才得以拿回本金。这让蔡先生很受刺激，立即将资产撤出转入银行储蓄。
“相比之下，我的亏损并不太大。但这次投资经历给我上了一堂生动的风险课。我觉得高风险的投资领域不适合我们老年人，因为我们根本输不起。”蔡老伯感慨说，自己身体健康，平时没有什么大病，但投资出了问题的那段时间，血压几次升高，让孩子和老伴儿也都跟着担惊受怕。他认为，老年人投资，还是要首先确保本金安全。
“退休后收入下降，而健康风险大幅增加，老年人的风险承受能力大幅降低。因此，老年人理财，肯定是安全第一，首先要能够保证本金安全。”理财师薛盈盈分析说，老年人投资最好走保守型路线，采取“保值+避险”的思路。

B老年人理财
配置很重要
如何兼顾保值避险？薛盈盈认为，不妨走资产配置的路线。对于蔡老伯的情况，她建议不妨将手中的资产重新配置，以分散风险、提升收益。
做投资很忌讳将鸡蛋放在同一个篮子里，老年人投资也是如此。不少老年人喜欢把所有资金都集中在某一类投资产品上，对此，薛盈盈认为，这样既不能有效防范风险，也难以获得理想的投资收益。
一般来说，储蓄、国债、债券型基金、货币型基金、投资于债券和票据市场的银行理财产品、实物黄金等投资渠道的风险都相对较低，比较适合老年人投资。
不过，老年人在投资过程中具体选择何种理财产品、如何进行资产配置，则要根据自己的投资目标、资金量、闲置期限、风险承受能力等多重因素决定。薛盈盈建议，养老金是老年人攒了一辈子的养命钱，一定要妥善打理，最好将养老金集中放在一家银行，享受贵宾客户待遇，请银行的专业理财师来做理财规划。

【国债】 首选三年期
国债向来有“金边债券”之称。目前，国债的收益率虽然处于一个下降的通道中，但仍比定存略高。近期发行的国债中，三年期和五年期的国债利率分别为4.76%和5.32%，而同期定存的基准利率分别为4.25%和4.75%。
结合目前的投资形式，王蕾认为，目前购买国债不宜选择期限过长的产品，蔡老伯可以配置一些三年期国债，可到银行购买电子式国债，非常方便。

【黄金】 首选实物金
在抗风险、抗通胀的理财品种中，黄金无疑是各个投资群体的首选渠道，大到国家的理财、小到百姓投资，黄金都是必选的避险品种。对老年人来说，尤其如此。
王蕾建议，老年人投资可以拿出15%~20%的资产配置成黄金。目前市面上的黄金投资产品很多，对老年人来说，首选可提供回购服务的实物金，如投资金条、纪念金币等，也可选择部分纸黄金。但是对于黄金期货、黄金T+D等具有杠杆功能的高风险产品，则最好回避。
需要注意的是，金首饰并不属于投资范畴；此外，购买金币也要到正规商店购买，以免买到掺假的金币，蒙受损失。而且，黄金属于长期投资，比较适合刚刚步入养老阶段的老人，为的是防范通胀风险，高龄老人并不是很适合。购买之前可关注行情走势，逢低分批买入。

【理财产品】 首选保底型产品
银行的理财产品收益往往分级，投资额越大，收益率越高。对于有一定积蓄的老年人来说，其实很适合投资。
不过，银行理财产品种类很多，预期收益较高的，往往风险也较大。而且，浮动收益型的银行理财产品也是有亏损风险的。因此，老年人投资银行理财产品，首选固定收益类产品，或者可以保底的理财产品。
需要注意的是，投资时，选购一只理财产品即可，到后期可循环投资，不必挑太多。

【货币基金】 打理活钱好去处
对于老年人来说，可能经常会有医疗费用等不确定的大额开支，这笔资金也许随时都可能要用到。因此，老年人理财应该留足日常生活备用金，而这笔备用金一定要保持良好的流动性，银行活期存款和货币基金都是不错的选择。
最近几年来，虽然基金市场非常低迷，但货币基金市场一直运行平稳，收益稳定。
对于老年人来说，货币基金是他们打理生活备用金和手头闲钱的好去处。其收益稳定，属零风险投资，收益率与一年期定存相当；此外，流动性较强，用钱时只要提前一天赎回即可，比国债和定期存款更灵活；而且，货币基金认购门槛低，如果做定期投资，三五百元即可投资，若做一次性投资，千元即可认购，而且无认购赎回费用，节省成本。

【股票、外汇】 老年人不可恋战
前些年，股市行情好的时候，在证券公司的营业大厅里经常可以看到一些老人的身影。此外，外汇和期货市场，也能见到一些老人的身影。
对此，采访中，几位理财师一致认为，老年人投身股市、外汇、期货市场，可以浅尝辄止，切勿过分恋战。
近年来，股市低迷，不少人深套其中，其中也有相当比例的老年人。同样，和股市一样，外汇市场也属于高风险市场，需要一定的积累和抗风险能力；期货市场更是如此。
王蕾认为，老年人投资高风险理财产品，应该本着娱乐放松的心态，小资金进出投资；切勿大资金投入，过度恋战，以免蒙受损失。

【保险】 首先补充意外险
保险的品种很多，对于老年人来说，更应注重保险的保障功能。尤其对于热爱运动、喜欢旅游的老人来说，人身意外险是首先配置的保险品种。它的保费低廉，保障金额高，因意外伤害引起的医疗费用、身体残疾、身故等保险责任，均可由保险公司对被保险人进行一定的补偿，最高投保年龄及保障期限是65周岁。
其次，健康医疗险，老年人健康状况每况愈下，如果自身保险配置不足，不妨考虑购买健康险。目前，一些保险公司的健康险产品已将投保年龄逐步放宽，70周岁以下的健康者均可投保。
当然，超过60岁以后，购买保障类保险也会越来越不划算。
不过，除了具备保障特征之外，保险在财富传承方面的优势也是最突出的。因为，按照《保险法》的有关规定，保单利益永远都只是受益人的专属财产。因此，国内外不少富翁会选择通过购买终身保险的方式进行财产传承，不仅手续简便，而且还能避免很多法律问题和纠纷。